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超前消費一時爽 還貸之日淚兩行

銀保監(jiān)：遠離過度借貸消費營銷陷阱

每日商報訊 在我們日常生活中，雷人的網貸廣告隨處可見，手機輕輕一點就能借到幾萬元甚至幾十萬的錢。對于一些喜歡超前消費享受當下的年輕人來說，網貸已經成為他們難以戒掉的“毒”，但高額利息不斷滾雪球，迫使他們過上了“以貸養(yǎng)貸”的生活，就像本報記者采訪的95后男孩顧念（化名），每天賺的錢不夠還清網貸，最終在父母的幫助下“上岸”的他發(fā)誓“再也不碰網貸了”?？捎械娜诉€在苦苦掙扎。

打擊不良網貸，監(jiān)管部門一直在行動。日前，銀保監(jiān)會網站發(fā)布《中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局關于馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權益的通報》稱，馬上消費金融股份有限公司存在營銷宣傳夸大誤導；產品定價管理不規(guī)范；存在不合規(guī)催收等7大問題，侵害了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益。

超前消費 他過著“以貸養(yǎng)貸”生活

1998年出生的男孩顧念很早就出來打工了，2017年，高中畢業(yè)的他選擇了“闖社會”。離開家鄉(xiāng)小城，到繁華的都市工作生活，顧念感覺自己“飛起來了”。自己賺錢自己花，一人吃飽全家不餓的日子過了沒幾天，顧念發(fā)現(xiàn)身邊的同事賺得也不多，但他們吃穿用都比他高檔。少年的心，按捺不住了。

“可能是虛榮吧，當時年紀也小，網貸來錢快，隨便點一下就能借到錢?！鳖櫮罡嬖V記者，當時，他鬼使神差地點開了網貸鏈接，開啟了人生中第一次借錢。他的第一筆借貸是小贏卡貸，借了23000元。當記者問他這筆錢具體用來做什么，他回憶了半天說已經記不清了，“反正吃喝玩樂花掉了。”

很快，借來的錢花掉了，而還款迫在眼前，顧念又在分期樂上借了9000元“應急”。然而，以貸養(yǎng)貸終究不是辦法，慢慢地，他還不上了。逾期對他來說，是噩夢一樣的經歷?！澳菚r候我白天上班，晚上兼職去肯德基打工，每天都在干活、賺錢，但是錢永遠不夠。逾期后，對方瘋狂地打電話給我，我不敢接，只能把電話卡拔掉了。”

年輕的顧念，雖然只背了幾萬元的網貸，但對收入不高的他來說，當時的心情堪稱“絕望”，他說實在受不了了，只能讓父母出面還清了所有欠款。還完后，他卸載了所有的網貸平臺，現(xiàn)在的他，依然做著收入不高的工作，但學會了踏踏實實工作，“再也不碰網貸了，真的不能借錢提前消費，現(xiàn)在花錢是爽，等還錢的時候就要哭了?！?/span>

幾通電話 她一步步掉進網貸“陷阱”

知乎上，有很多與網貸相關的話題，比如“欠網貸太多怎么上岸”“那些網貸的人最后怎么樣了？”“網貸10W，月工資3K，我該怎么辦？”不少網友深陷網貸，記者采訪到了其中一個90后女孩小文，她告訴記者，她是接了幾通電話后不小心陷入網貸深坑的。

小文說，她以前從來不搞這些網貸，碰都不碰?！叭ツ晔路萦袀€手機158開頭的成都號碼給我打電話說我征信有問題，開始的時候我覺得對方是個騙子，到后面他知道我所有的身份信息。就這樣套路我去下載各種網貸App。我下了好幾個，就只有安逸花的額度下來了?！?/span>

得知小文有網貸額度后，對方又開始了“攻心術”，說她身份證信息泄露嚴重，被人拿去注冊學生貸，說國家抓學生貸很嚴，影響到小文的征信，以后可能影響她出行，接著，對方又許諾可以幫小文注銷網貸，“就是騙我下載各種網貸App，先把錢套出來，由他們第三方再刷回去。”可惜，當時小文雖然有懷疑，但還是一一照做了。她最終在安逸花上拿到了9000元錢，分期12個月，總共利息她算了下是1788元，加上利息她一共需要還款一萬多元。

小文告訴記者，她月工資只有四千多塊錢，所以不久就被催收還款，“安逸花的催收真的很嚇人。動不動就要騷擾我通訊錄里面的人給他們打電話，上次只逾期了一天，第二天早上就接到了十多個電話，完全影響了我的正常生活?！毙∥男挠杏嗉碌卣f，“總之努力賺錢把錢還完，這些軟件我以后再也不會碰了。在這里也想提醒大家提高警惕，千萬別像我一樣一步步被騙入了網貸的深坑。”

奇葩廣告 銀保監(jiān)重拳出擊

“來錢快，網上點一點就能變成真金白銀?！被貞浧鸬谝淮谓栀J，顧念說，當時網上層出不窮的借貸廣告讓他“迷失”了。記者調查發(fā)現(xiàn)，網貸在我們生活中隨處可見，隨手刷視頻、看網頁，都會跳出各類消費貸款平臺，打著低息的名義誘導消費者借貸?！白铋L36期慢慢還”“一天利息只要2塊錢”“一鍵就能貸款”“手機號就值20萬”……這些還是相對“收斂”之后的廣告。去年，很多網貸平臺的雷人廣告受到網友抵制，隨后下架。

還有一些網絡平臺利用“土味”“奇葩”廣告詞吸引流量，套取客戶信息，過度營銷貸款，帶來了嚴重的金融風險隱患。銀保監(jiān)會發(fā)文《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》表示，一些網絡平臺為獲取海量客戶，通過各類網絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。針對這些過度借貸消費營銷行為，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局提醒廣大消費者：要堅持從實際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱。

其實，打擊不良網貸，監(jiān)管部門一直在行動。日前，銀保監(jiān)會網站發(fā)布《中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局關于馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權益的通報》稱，馬上消費金融股份有限公司存在營銷宣傳夸大誤導，告知義務履行不充分；產品定價管理不規(guī)范，個別服務定價不合理；聯(lián)合貸款管理不規(guī)范，存在監(jiān)管套利行為；催收管理不到位，存在不合規(guī)催收等7大問題，侵害了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益。實際上，虛假宣傳、暴力催收等現(xiàn)象在網貸行業(yè)已經是“潛規(guī)則”。

真實的利率有多高

打著低息的名義誘導消費者借貸，但網貸實際利率到底有多高？很多受訪者都說，根本沒算過。事實上，目前分期樂的年利率在10.95%-17.88%，取最低利率去計算的話，借5000元分12期利息為301.5元。需要注意的是，絕大部分用戶在借款中的利率都會比最低利率高。在黑貓投訴平臺上，有人曬出了安逸花的年化利率，其利率高達35%，另有網友投訴稱，小贏卡貸的手續(xù)費、服務費林林總總加起來，年化利率也直逼36%。

記者以某平臺宣傳的“日利率0.055%”計算，其年化利率高達20.075%。值得注意的是，不少產品號稱免息，但會收取手續(xù)費等，這個手續(xù)費門道就更多了，比如，某股份行近期在做活動，費率打6.5折，一筆借款分36期償還，折后月費率為0.49%，折合年化利率是10.87%。

再來看大家耳熟能詳的幾款借貸產品的實際利率。騰訊旗下的微粒貸年化利率高達16.425%，而且字體很小，比較顯眼的宣傳是 “限時免息”，以及“10000元借31天只需139.50元利息”。京東白條利率也不低，主要展示頁面上，白條并沒有展示利率，就連最常見的日利率都沒有顯示。只有點擊取現(xiàn)額度，進入借款頁面，才會顯示利率數據。白條年化利率高達23.725%。

所以，你若想靠網貸超前消費享受當下，請先算清網貸實際利率，來錢快不等于借了不用還，別最終淪為悲哀的“網貸奴”。